以下为第八期

银行借款、保险续期、个人征信相关法律问题解答

陈自立

一、金融借款合同是否适用不可抗力？

答：此次疫情来势突然，属于无法预见且发生以后政府有明确强行性通知和规定的事项，根据我国《民法总则》第一百八十条、《合同法》第一百一十七条的规定，可以构成法律意义上的不可抗力事件。但认定不可抗力应根据自身是否受影响以及受影响的程度、范围和防控措施的不同等情况来进行判断。就金融借款合同而言，因合同双方涉及的主要义务是金钱给付，而疫情虽然会对金钱给付一方的履约能力造成一定影响，但若该种影响并没有达到使其履行不能的程度，则并不必然导致违约方可以此为由主张免责。而且，若违约方的迟延履行是发生在疫情发生之前的，则依法不能免责。

二、对受疫情影响严重的企业到期还款困难，应如何处理？

答：根据2月1日中国人民银行、财政部、银保监会、证监会、外汇局发布的《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》（银发〔2020〕29号文）第三条规定，对受疫情影响严重的企业到期还款困难的，可予以展期或续贷，可通过适当下调贷款利率、增加信用贷款和中长期贷款等方式，支持相关企业战胜疫情灾害影响。因此，对于因疫情原因还款困难的企业可以申请展期、无还本续贷、信贷重组、减免逾期利息等多种方式来缓解困难。

三、受疫情影响暂时失去收入来源的人群能否申请延期还款？具体应如何申请办理？

答：能。在银发〔2020〕29号文和1月26日《关于加强银行业保险业金融服务 配合做好新型冠状病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》（银保监办发〔2020〕10号）中已明确：对受疫情影响暂时失去收入来源的人群，要在信贷政策上予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。感染新型肺炎的个人创业担保贷款可展期一年，继续享受财政贴息支持。

个人申请延期还款的，可以拨打银行服务热线（或登录APP客服），客服人员会如实登记信息，然后交由后台部门或客户房贷经办网点的客户经理联系跟进；住房按揭客户也可以直接拨打办理业务的网点电话申请；特殊困难学生群体可根据教育部、财政部2月6日发布的《关于做好新型冠状病毒感染肺炎疫情防控期间学生资助工作的通知》（教财司函〔2020〕30号）文件精神办理。对于特殊情况无法事先申请的，比如在重症监护或住院的患者，部分金融机构也接受一定时间范围内的事后补办。申请后可进行减免疫情防控期间的贷款罚息、恢复征信等特别处理。上述的具体申办流程可拨打各相关机构的客服专线进行咨询。

四、对于承担运输防疫物资和重要生活物资相关物流车辆及企业或个人车辆因疫情原因无法交纳保费的情形如何处理？

答：根据银保监办发〔2020〕10号和2月10日银保监会财险部下发的《关于做好新冠肺炎疫情防控期间车险服务有关工作的通知》的规定，疫情防控期间运输防疫物资和重要生活物资的相关物流企业车辆，在企业提供了政府部门开具相关证明的情况下，各财产保险公司在承保时可暂不执行各地区车险“见费出单”要求，并协商适当延期收取车险保费，以缓解物流企业资金周转困难。对于因受疫情影响较大而暂时无法及时缴纳车险保费的，各财产保险公司可参照上述原则办理承保手续，协商适当延期缴纳保费。对于企业或个人车辆续保时，商业车险无赔款优待系数不因受疫情影响导致未按时续保而上浮。

五、如果因疫情影响逾期还款，个人征信是否会受到影响？

答：银发〔2020〕29号文第十四条规定：“要合理调整逾期信用记录报送，对因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员和参加疫情防控工作人员，因疫情影响未能及时还款的，经接入机构认定，相关逾期贷款可以不作逾期记录报送，已经报送的予以调整。对受疫情影响暂时失去收入来源的个人和企业，可依调整后的还款安排，报送信用记录。”因此，因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员和参加疫情防控工作人员若是因疫情影响导致逾期还款的，个人征信将不受影响。

在全国人民众众志成城抗击疫情的重要时刻，我们每个人都是这场疫情阻击战中的一份子，大家应积极响应党和政府号召，尽最大努力克服自身困难，为抗击疫情贡献出自己的一份力量，争取早日取得这场战“疫”的胜利！